没有十全十美的保险，但有两全齐美的保险 —— 两全保险靠谱吗？

年头，因为想着要提升了，必须得通太过红保险的考试，以自己还不错的基础，两天看一套题没做完就轻松过了考试，让后面的近十来位考了好频频都没过的同事们一阵羡慕。今天正好网上有人咨询而同事在群里也提起了相同的同款分红问题，联合自己的从业履历，来这里做一番梳理。

没有十全十美的保险，但有两全齐美的保险。什么是两全保险？宽大忧心忡忡的保民们，对保险的很是大的期盼就是十全十美，既要有保障，又要花钱不能吊水漂，还要自制。

特别是消费型的险种，花钱买平安，钱去回不来，只有心里痛。谁能不心痛？钱又不是树叶，飘进家门来的。

大部门人辛辛苦苦就挣那么点钱，安身立命都嫌不够，又被“万恶”的保险公司收了去，实在是痛心捶首！于是，既能提供有限的保障，又能让自己手中的钱飘出去了还能最终飘回来的“两全险”就泛起了。这里不提疾病险的、寿险、意外险内里的两全保险，因为地球人都知道，那几个是很未便宜的。因为带了杠杆（有些杠杆还超高）、而且基本都是肯定赔付的。所以说没有十全十美，只有两全齐美。

今天这里，只讲储蓄类的两全齐美。一、两款两全分红险的对比话说前天有来咨询两全保险的，两全保险靠不靠谱？我说不能说不靠谱，因为有过亲身履历。这款产物，按同事的截图所说，这是一个银行保险渠道代销的产物：100万的保费，获得111万1千的满期金（保额）。

5年期满，就能拿回11%多的本息。成年人身故了按年事能让家人获得20%-60%的本息，真是一箭双鵰呀！同事问明亚还能找到类似的产物吗？预计这位可能是新同事还没来得及熟悉所有的产物，一看到银保渠道的客户转过来可能有点热血沸腾。事实上是明亚一直有互助方供应商，好比一直业界口碑不错的中意人寿的就有类似的本人操作过的“中意优利两全保险(分红型）”。

像这样的“期满拿回11%多的本息。成年人身故了按年事能让家人获得20%-60%的本息，真是一箭双鵰呀！”是所见的储蓄类两全保险的基本形态。本人18年其时设置的这款产物是5万趸交5年满期，最高送5年每年10万的防癌险。

5万的保费，保额是55700，若是100万的保费，则有111.4万的保额。这是限于年事，若是40-44岁，保额则该是111.6万。但防癌险这个意外惊喜，虽并非按保费双倍盘算来赠送，而是40岁前赠送每年20万防癌险，41岁开始最多5年最高赠送均是每年10万的防癌险（到60岁停止），年事越大，现金价值的增加越少。这款中意优利两全保险，与恒大福临门两全保险险些是一个模子的保险形态。

也就是IRR一个年复利2.18-3.25%（2018年-2020年的进化）的另外一家的银行存款而已，但已经是好过银行的定期储蓄且还多些附带身故现金价值而已。银行如今可不会有这么长时间的非大额存款高复利理产业品。要知道，银行盘算定期存款的利率的方式是：定期利息=本金×利率×存款期限存单确定后,不计复息。凭据《大额存单治理措施》中的划定，银行大额存单，小我私家最低认购起点金额为20万，可享受基准上浮40%、甚至55%的存款利率，可提前支取、也可质押贷款，很是利便灵活。

所以，很显着，5万元是购置不了银行大额存单产物的！至于说，大额存款的尺度，各家银行的划定纷歧，一般凌驾5万元即可。但部门规模较小、存款压力较大的村镇银行，1万元以上，也能算作“大额存款”，可以享受较高的存款待遇！大额存款一般会用存单的形式储存，利率是由存款人与银行直接举行商订的。

存单确定后，不计复息，订单没有到期钱是不能提前取出来的，而且除了另外有协议，遇到利率调整的情况还是会根据原来商定的利率来支付利息的。相识了以上身边银行利率的概况，手中有钱另有点紧张不知是存银行还是保险公司的，来，再来相识关于中意优利两全保险，有图有真相:放银行无复利，利息还这么低，这个两全保险岂非不是靠谱得多？不用担忧股市这半年来总是许多负面消息的状况来说，能不靠谱得多吗？世上没有十全十美，但来个两全齐美，还是凑得起的，对吧？恒大福临门 vs 中意优利两全，以40岁为例来看看利率照妖镜IRR：IRR能到达3%以上的年金都是优秀的年金了，而两全险若能到达，是不是也不错了？特别强调：红利可能为零（最坏计划，红利可能为零！而演示表给出的是低等红利/中等红利/高等红利），事实上这几年中等可能在5年后就达不到了。好比前两天的美国股市第二次熔断的新闻，背后一系列的前因结果，都市在美国银行利率趋零甚至为负的门路上渐行渐近，从而影响到全球各国利率。

投资渠道少，股市不敢碰，恒久年金的十年八年才回本，而不确定自己近5年是否有现金确定需求的，这款依旧有80%现金价值再扣除各项欠款后的保单贷款、能任何时候急速支撑急需的现金流的两全保险，就有其原理了。可是，倘使是IRR有最低保证是3%年复利写入条约的5年期、与以上种种利益丝绝不少的保险呢？二、短期两全分红险VS短期两全万能险这就带来了今天所重点先容的一个综合了两全和万能的保险了。我们知道，万能险的保险形态，有一个利率的三档划定，一般而言，最低档从1.75%到3%，中档4.5%，高等6%，均为年复利。

最低档，也就叫做保证利率，就是无论银行利率如何振荡起伏，都是最低的可以获得保证的利率。从以上IRR对比或许可以知道，3.25%是基于中等红利的基础上获得的，并非保证的复利，分红的一大特别需要警惕的特点就是红利有可能是零。所以，此处先容一下，有无万能类的保险产物呢？万能险不是万能的，它仅是有保底利率的存款产物附加一定保障的储蓄保险而已，但可指定传承。

它的万能，就是补了两全分红险没有零以上最低分红利率的毛病。但同时，很是少5年短期的万能险，少到市面上险些找不到这样的产物的水平。

某两全保险（万能型）产物一、产物特色1、有保底，稳增值 最低保证利率3%，写入条约2、起售低，可追加 1000元起售 可追加保费，每次追加最低金额2000元3、周转灵活，可贷款 如有资金需求，可举行部门领取 ü 保单贷款，最高可贷现金价值80%4、身故传承明确 身故最高赔付账户价值的160% 身故保险金给付法定/指定受益人，受益明确二、产物先容注释：.风险保险费详见费率表。详细保险责任、责任免去见保险条款。1. 给付比例系数2. 初始用度比例3. 用度规则保险条款：1、保险责任 在本条约有效期内，本公司负担如下保险责任： (一)身故保险金 被保险人在本条约保险责任有效期内身故，本公司将按被保险人身故其时本条约小我私家账户价值乘以给付比例系数给付身故保险金，给付后小我私家账户价值为零，本条约终止。若在被保险人身故至身故保险金申请人提出申请期间发生小我私家账户价值部门领取的情况，本公司在给付身故保险金时将扣除上述部门领取金额。

(二)满期保险金 被保险人生存至保险期间届满，本公司将按其时本条约小我私家账户价值给付满期保险金，给付后小我私家账户价值为零，本条约终止2、责任免去因下列情形之一导致被保险人发生保险事故的，本公司不负担给付保险金责任： （1）投保人对被保险人的居心杀害、居心伤害；（2）被保险人居心犯罪或抗拒依法接纳的刑事强制措施；（3）被保险人在本条约生效或最后复效之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人酒后驾驶、无正当有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的灵活车。发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，本条约效力即行终止，本公司向除投保人之外的其他权利人退还被保险人身故之日本条约的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，本条约效力即行终止，本公司向投保人退还被保险人身故之日本条约的现金价值 3、保单贷款在本条约有效期内，投保人可以向本公司申请贷款。

本次贷款的金额加上未归还贷款本息的余额不得凌驾本条约现金价值的80%，每次贷款期限最长不凌驾6个月，贷款利率按投保人申请贷款其时本公司确定的约定利率执行，并在贷款协议中载明。当未还贷款本金及利息加上其他未还清款子到达本条约现金价值时，本条约效力即行中止。保单贷款须填写保单贷款申请书及其他相关文件，并凭本条约保险单、交费凭证及投保人的有效身份证件管理。

4、犹豫期与退保【犹豫期】 自投保人签收本条约的越日起，有15日的犹豫期。在此期间，如投保人认为本条约与投保人的需求不相符，可以排除本条约，本公司将无息退还保险费并可扣除不凌驾10元的工本费。排除条约时，投保人需要填写申请书，并提供本条约及本公司要求的相关资料。

自本公司收到投保人申请排除条约的书面申请之时起，本条约即被排除，本公司自本条约生效日起自始不负担保险责任。【退保】 投保人在犹豫期后，如投保人申请排除本条约，请填写排除条约申请书并向本公司提供下列资料：（1）保险条约；（2）申请人的有效身份证件。自本公司收到排除条约申请书时起，本条约终止。

本公司自收到排除条约申请书之日起30日内，将本条约效力终止日的现金价值退还给投保人。投保人犹豫期后排除条约会遭受一定损失三、投保案例X先生40周岁，选择为自己投保了XXXX两全保险（万能型），如果X先生在投保时一次性交费100,000元，并在第3个保单年度初追加保险费10,000元，利益演示如下：本公司重要声明：1.上表中所涉及的演示利率中，结算利率（低 ）为年利率3.0%（最低保证利率），结算利率 （中）为年利率4.5%，结算利率（高）为年利率6.0%。2.以上利益演示是基于公司的精算及其他假设 ，不代表公司的历史谋划业绩，也不代表对公 司未来谋划业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高等利益演示水平。

实际的账户结算利率以本公司宣布的为准。3.以上利益演示是在投保人没有部门领取基础上举行的，如果投保人申请过部门领取，保险条约的保单账户价值会相应淘汰。

四、投保须知1.投保年事：30天-70周岁2.保险期间：5年3.交费方式：一次性交清4.犹豫期：15天5.条约最低保费为1000元，以1000元的整数倍递增。6.被保险人累计免体检投保保费：30天-9周岁：免体检投保保费100万；10-17周岁：免体检投保保费250万18-40周岁：免体检投保保费500万；41-50周岁：免体检投保保费500万；51-60周岁：免体检投保保费125万；61-70周岁：免体检投保保费250万。（注：被保险人如果有在我司正在生效中的寿险保单，可为其投保该款免体检保费会低于上述的金额）7.被保险人为未成年人，累计最高可为其投保保费：出生30天-9周岁：最高可投保费100万；10-17周岁：最高可投保费250万。

（注：被保险人如果有在我司正在生效中的寿险保单，可为其投保该款的保费会低于上述的金额）8.被保险人为4岁以下，需要提供婴幼儿康健手册及婴幼儿问卷；9.小我私家年收入不能低于4.5万元；10.趸交保费凌驾投保人年收入的4倍，需进入人工核保；11.保单累计应交总保费大于即是100万或者投保人名下生效保单累计应交总保费大于即是1000万，需提供财政问卷及产业证明资料。12.投被保人不为同一人，且被保险人为成年人时，不能填写同一个手机号码。13.投保人年事大于即是60周岁，投保时需要举行双录。14.投被保人关系支持：本人/怙恃/配偶/子女。

隔代投保仅能举行纸质投保，隔代投保要求被保险人年事为8-17周岁，除了通例的纸质投保资料外，还需被保险人监护人填写《未成年人投保授权声明书》并提供监护人与被保险人关系证明（如户口本、出生证明、法院讯断书等）。15.康健见告有为“是”的选项或BMI不在正常规模内，需进入人工核保。

16.电子化投保仅支持投保人为“中国税收住民”，其余情况暂不支持电子化投保。以上，分红和万能的比力，可以回覆，分红也好，万能也好，两全皆可靠。看投保人怎么明白自己的需求了。

不为任何一家保险公司站台，只为投保人的利益着想。我是你身边的保险经纪人。

陶保锦囊，分红万能接待扫码加微信联系下期先容一款依然“两全”型的医疗险，敬请期待。

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